เชื่อว่าหลายคนเคยวาดฝันวัยหลังเกษียณไว้อย่างสวยงาม อยากมีบ้าน มีรถ มีครอบครัวอยู่ด้วยกันแค่นี้ก็เป็นสุขแล้ว แต่วัยรุ่นส่วนใหญ่มองว่า วัยเกษียณ ยังเป็นเรื่องที่ไกลตัว ไม่มีความคิดที่จะวางแผนโดยเฉพาะด้านการเงิน ส่วนวัยทำงานตั้งใจทำงานอย่างเดียวเพื่อหวังผลก้าวหน้า ไม่มีเวลาพักผ่อนให้ตัวเอง โดยไม่สนว่าร่างกายจะทำงานหนักแค่ไหน เมื่อถึงเวลาใกล้เกษียณเพิ่งคิดว่า เกษียณใช้เงินเท่าไหร่? ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ มีอะไรบ้าง? มีการใช้ชีวิตอย่างไร? ถ้าวางแผนช้าเกินไปอาจทำให้ชีวิตหลังเกษียณไม่เป็นอย่างที่หวังไว้
สารบัญเนื้อหา
เกษียณใช้เงินเท่าไหร่
การวางแผนเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ที่ผมแนะนำไปเบื้องต้นเป็นวิธีคำนวณทั่วไปคร่าวๆ อาจจะไม่เพียงพอต่อค่าใช้จ่ายของแต่ละคน เมื่อถึงเวลาเกษียณอาจจะมีค่าใช้จ่ายมากมายเกิดขึ้น ที่เราไม่ได้คำนวณเงิน ในตอนวางแผนแต่แรก ดังนั้นควรวางแผนล่วงหน้า คิดค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นกว่าปกติ เพื่อให้แผนเกษียณรัดกุมมากขึ้น
บางคนคิดว่ามีสวัสดิการของรัฐเพียงพอแล้ว ไม่ต้องมานั่งคิดว่าเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ดี แต่จริงๆปัจจุบันมีผู้สูงอายุเพิ่มขึ้น บางครั้งสวัสดิการขอรัฐอาจไม่ทั่วถึงและไม่เพียงพอ อาจจะมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นเป็นผลมาจากค่าเงินเฟ้อ ค่าครองชีพทำให้อำนาจของเงินที่มีอยู่ลดลง เราต้องให้ความสำคัญกับแผนเงินเพื่อเกษียณมากยิ่งขึ้น
วางแผนค่าใช้จ่ายหลังเกษียณมีดังนี้
แต่ละคนต้องวางแผนว่าเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ของแต่ละคนจะไม่เท่ากันขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายต่างๆที่ต้องวางแผนเผื่อไว้อีก มีค่าใช้จ่ายพื้นฐานดังนี้
- ค่าที่อยู่
- ค่าบริโภค อุปโภค
- ค่าท่องเที่ยว
- ค่ารักษาพยาบาล
1.ค่ากินค่าอยู่
เป็นค่าใช้จ่ายที่อย่างน้อยต้องมีสำหรับวางแผน ได้แก่ ค่าอาหาร ค่าเสื้อผ้า ข้าวของส่วนตัว ค่าเดินทาง ค่าที่อยู่ ค่าใช้จ่ายตรงนี้ของแต่ละคนจะไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ลองวางแผนว่าหลังเกษียณจะการใช้ชีวิตแบบไหน? อยู่ที่ไหน? กินอะไร? ซื้ออะไร? ลองคิดราคาออกมาเป็นตัวเงินว่า1เดือนเรามีค่าใช้จ่ายแบบนี้ประมาณเท่าไหร่
2.ค่าท่องเที่ยว
หลายคนหลังเกษียณคิดว่าหลังจากทำงานมานานอยากไปเที่ยวบ้าง ซึ่งค่าใช้จ่ายในการท่องเที่ยวขึ้นอยู่กับว่า เราจะไปที่ไหน? ในประเทศหรือต่างประเทศ? วางแผนเป็นรายปีเช่น คิดไว้ปีละ50,000บาท แต่ต้องคิดเผื่อไว้ถ้าจู่ๆนึกอยากจะไปหรือเจอโปรโมชั่นถูกใจ ดังนั้นต้องวางแผนเตรียมเงินแยกต่างหาก
3.ค่ารักษาพยาบาล
ถือเป็นค่าใช้จ่ายสำคัญพอๆกับค่ากิน ซึ่งเป็นเรื่องที่หลีกเลี่ยงยากยิ่งอายุมากขึ้นโอกาสที่จะเจ็บป่วยเป็นโรคต่างๆก็สูงขึ้น ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มมากขึ้น วิธีวางแผนเตรียมเงินง่ายๆดังนี้
ทำประกันสุขภาพ หากต้องเข้าโรงพยาบาลหรือป่วยบ่อยๆ ข้อดีเราไม่ต้องกังวลเรื่องค่ารักษาพยาบาล บริษัทประกันเป็นคนรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทุกอย่าง
เตรียมเงินตัวเอง ข้อดีเราไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยให้ประกันทิ้งทุกปีๆ แต่ข้อเสียเราไม่รู้ล่วงหน้าว่าจะเจ็บป่วยตอนไหน? บ่อยแค่ไหน? ต้องเสียค่ารักษาพยาบาลเท่าไหร่? จะใช้บริการโรงพยาบาลอะไร? กังวลใจต้องคิดทั้งค่ายา ค่าห้อง ค่ารักษาพยาบาล คิดว่าเงินที่เตรียมไว้ไม่น่าจะพอ อย่างน้อยควรเตรียมเงินไว้เองสัก5-10ล้านเพื่อความสบายใจ
ทำประกัน+เตรียมเงินตัวเอง เป็นวิธีที่ดีสุดเหมาะสำหรับคนที่อยากทำประกันแต่ไม่อยากเสียค่าเบี้ยที่เพิ่มตามอายุ เช่น อาจจะทำประกันถึงอายุ70ปี ส่วนที่เหลือเราก็เก็บเงินก้อนไว้เป็นค่ารักษา
นอกจากค่ารักษาพยาบาลป่วยหนัก ต้องคิดเผื่อไว้เป็นไข้ อุบัติเหตุเล็กน้อยเผื่อด้วยประมาณปีละ10,000-20,000บาทหรือมากกว่านั้น
ค่าใช้จ่ายต่างๆที่ยกตัวอย่างมาเป็นเพียงแค่ค่าใช้จ่ายพื้นฐานจำเป็นที่คนส่วนใหญ่ต้องคิดและวางแผนค่าใช้จ่ายตรงนี้ เพราะฉะนั้นหากคิดว่าหลังเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ ให้ผมคำนวณเงิน เป็นตัวเลขเจาะจงไม่ได้เพราะมันขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์ ความต้องการของแต่ละคนไม่เท่ากัน
เกษียณอายุเท่าไหร่ดี
หลายคนท้อแท้กับการทำงาน อยากรีบทำงาน รีบเก็บเงินเพื่อที่จะเกษียณเร็วๆ โดยไม่คิดให้รอบคอบหรือไม่ได้วางแผนไว้ก่อนว่าจริงๆแล้วเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ถึงจะพอ แม้ว่าจะมีเงินมากพอที่เราคิดว่าน่าจะพอกับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ ในแต่ละวันและการใช้ชีวิตอยู่หลังเกษียณได้แน่นอน แต่ถ้ามองย้อนกลับไป เกษียณเร็วไม่ใช้เรื่องที่ดีเสมอไป
ช่วงแรกหลังเกษียณส่วนใหญ่ไปเที่ยวพักผ่อนกัน แต่มีความสุขได้ชั่วคราวเพราะเงินที่เก็บเริ่มลดลง แถมยังมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าคนอื่น ค่าใช้จ่ายที่มาจากอุบัติเหตุหรือโรคประจำตัว ตอนทำงานเรามีสวัสดิการของบริษัทดูแล แต่หลังเกษียณไปแล้วเราต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลเองทังหมด แถมยิ่งอายุเยอะโรคภัยรุมเร้ามากขึ้น และต้องคิดว่าหลังเกษียณใช้เงินเท่าไหร่
ดังนั้นเกษียณอายุเท่าไหร่ดี เป็นคำถามที่ไม่สามารถเจาะจงคำตอบได้ แนะนำให้วางแผนไว้ว่าเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ให้เรียบร้อยรอบคอบ เมื่อถึงเวลานานจะได้เกษียณอย่างสบายใจ
หลังเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่
ต้องเข้าใจก่อนว่าเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ นั่นหมายถึงหลังเกษียณต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอกับการใช้ชีวิตในแต่ละวัน เพราะหลังเกษียณเราจะใช้เงินที่เราหามาได้ตอนที่ยังทำงานอยู่ เมื่อเกษียณไปคุณจะไม่มีรายได้ แต่ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ มีเพิ่มขึ้นทุกวัน ยิ่งอายุยืนเงินที่เก็บมาเริ่มลดลง
ตอนนี้แนะนำให้เริ่มเก็บเงินเป็นประจำทุกเดือนเก็บทีละนิดเริ่มจากน้อยไปมาก อยากเก็บเงินให้สำเร็จควรมีเป้าหมาย เก็บเงินไว้เพื่ออะไร? เก็บเพื่อใคร? หลังเกษียณใช้เงินเท่าไหร่? ถ้ามีเป้าหมายจะทำให้เราอยากเก็บเงินมากขึ้นมีแรงฮึดมากกว่าเดิน แต่ไม่ควรเก็บจนทำให้ตัวเองลำบาก
ภาพจาก facebook.com/salaryinvestor
สิ่งที่ควรคำนึงในการวางแผนเงินหลังเกษียณมี 3ข้อที่สำคัญดังนี้
วางแผนเก็บเงินเกษียณใช้เงินเท่าไหร่
ตอนนี้อายุเท่าไหร่? ต้องการเกษียณตอนไหน? คาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณอีกกี่ปี?
เช่น ตอนนี้อายุ 30ปี ต้องการเกษียณเมื่อ 60ปี คิดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณถึง80ปี
จำนวนเงินที่ควรมี ณ วันเกษียณอายุ = ค่าใช้จ่ายต่อปีหลังเกษียณ x จำนวนปีที่คิดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณ
จำนวนเงินที่ควรมี = (30,000 x 12) x 20 = 7,200,000 บาท (ยังไม่รวมค่าเงินเฟ้อ)
ถ้าคำนวณอัตราเงินเฟ้อเข้าไปด้วย(อัตราเงินเฟ้อ3%) ต้องมีเงินเก็บ 14,701,073 บาท
แนะนำให้คำนวณเงิน เก็บต่อเดือนเป็น2เท่าของค่าใช้จ่ายประจำเดือน เผื่อไว้เป็นค่าท่องเที่ยว ค่ารักษาพยาบาล ค่าเงินเฟ้อ และไม่มีใครรู้แน่ชัดว่าจะอยู่ได้ถึงอายุเท่าไหร่ แล้วหลังเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ก็ไม่มีใครรู้เช่นกัน
เพราะในอนาคตข้างหน้าเมื่ออายุ60ปี การดำรงชีวิตจากเดิมเงิน30,000บาท มีมูลค่าน้อยกว่าเงิน 30,000บาทในปัจจุบัน เหมือนเมื่อก่อนก๋วยเตี๋ยวชามละ5บาท แต่ปัจจุบันก๋วยเตี๋ยวเพิ่มเป็นชามละ 40บาท เห็นมั้ยครับ? ค่าเงินปรับขึ้น-ลงอยู่ตลอดเวลา ดังนั้นต้องวางแผนการเงินเผื่ออนาคตด้วย
2.บันทึกรายรับ-รายจ่ายอย่างน้อย1ปี
เนื่องจากรายจ่ายบางอย่างมีปรับเปลี่ยนเพิ่มขึ้น-ลดลง สำรวจว่ามีรายรับเพียงพอกับค่าใช้จ่ายมั้ย? ค่าใช้จ่ายมีอะไรบ้าง? ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ไม่ฟุ่มเฟือย จะทำให้รู้ค่าใช้จ่ายที่ชัดเจนทำให้มีเงินเก็บเพิ่มขึ้น
ภาพจาก siambranding.com
3.หาอาชีพเสริม
เมื่อรู้ตัวว่าเงินเก็บที่ใช้ตอนเกษียณนั้นไม่พอ อาจจะเป็นอาชีพเดิมที่เคยทำก่อนเกษียณ รับจ๊อบหรือเปลี่ยนจากงานอดิเรกมาเป็นอาชีพ เช่น นักเขียน แปลงาน ขายของออนไลน์ ทำขนม-อาหาร เปิดร้านขายของ เปิดบ้านพัก วาดภาพงานศิลปะ เลือกในสิ่งที่เราถนัดทำแล้วมีความสุข บางอาชีพอาจได้เงินจำนวนไม่มากแต่อย่างน้อยเป็นการหารายได้ช่วยแบ่งเบาภาระของลูกหลานอีกทาง
ถ้าไม่อยากเป็นภาระให้ลูกหลาน หรืออยู่เป็นโสดตัวคนเดียว ทางที่ดีควรมีแผนรับมือชีวิตหลังเกษียณไว้ให้พร้อม เกษียณใช้เงินเท่าไหร่ ไม่สามารถเจาะจงได้ เพราะไลฟ์สไตล์ ค่าใช้จ่ายแต่ละคนไม่เท่ากัน ดังนั้นเราต้องวางแผนเผื่อไว้ หารายได้เสริมหลังเกษียณเป็นอีกทางที่มีเงินเพิ่มถึงแม้ว่าจะเล็กน้อยก็ตาม
สำหรับคนที่อยากมีเงินใช้หลังเกษียณจากประกันสังคม หรือมีสิทธิประกันสังคมอยู่แล้ว สามารถอ่านรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่นี่
แต่นั้นก็ไม่ได้มากพอสำหรับแผนเกษียณของแต่ละคน ดังนั้นเกษียณใช้เงินเท่าไหร่? ถึงจะเพียงพอกับการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ขึ้นอยู่กับแต่ละคนมีค่าใช้จ่าย ต้องการอะไรบ้างหลังเกษียณ
สรุปการวางแผนเกษียณใช้เงินเท่าไหร่
ลองวางแผนการเงิน คำนวณเงิน หลังเกษียณดูนะครับว่าเกษียณใช้เงินเท่าไหร่ ควรมีเงินเก็บประมาณเท่าไหร่ ค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง อายุเท่าไหร่ดี ถึงจะเกษียณได้ หากเราไม่วางแผนเกษียณดีๆ คิดเอาเองว่าได้เงินจากที่ทำงานเมื่อถึงเวลาเกษียณก็อาจจะไม่เพียงพออย่างที่คาดไว้ เพราะถ้าเราไม่มีการวางแผนหรือวางแผนไม่ดี ชีวิตหลังเกษียณอาจจะไม่ได้สวยหรูเหมือนที่ฝันไว้แลละมีเงินเก็บไม่มากพอที่จะดูแลตัวเองตอนเกษียณ
